随着互联网金融的火热到来，各类互联网金融公司爆炸式的增长，原本的金融业务中所涉及的大量纸质合同已经跟不上互联网金融的发展速度，严重制约了互联网金融的发展。在这种背景下，电子合同吸引了互联网金融行业的关注目光。用电子合同替代纸质合同，并在金融业务环节中进行电子化流转，无论在降低管理成本，还是在提高合同处理效率、优化商务服务体验方面，均具有传统业务模式不可比拟的先进性。
电子合同的实施关键点
在互联网金融业务实施电子合同的过程中，有两个关键点尤为重要：合同等电子凭证本身的合法性问题，以及电子行为的责任认定问题。
由于电子合同签署涉及对既往传统业务流程的改造，互联网金融企业应特别注意电子化业务过程中的法律风险，保证在无纸化环境下，电子合同的法律效力得到有效保障。具体需求有以下两点：
1.电子合同的法律效力认定：电子合同等电子凭据的法律效力是否等同于原纸质单据，是互联网金融企业合同电子化中最大的法律风险。而《中华人民共和国电子签名法》对数据电文的法律效力做出了明确解释，经可靠电子签名后的数据电文，其法律效力等同于纸质内容。
2.合同签署的责任认定：合同经电子签署后，留下的不再是有签署墨迹的纸质有形物件，而是电子形态的数据电文，相比传统方式下当事人现场亲笔书写和交付，数据电文无法有效确认当事人身份和认定签名行为，因此在引入电子合同的过程中，必须要保证实现电子合同的签署行为责任认定，规避日后的纠纷风险。
安全合规的数字签名解决方案
北京数字认证股份有限公司(以下简称BJCA)作为工信部指定的权威电子认证服务机构、全国最大的网络信任服务及PKI应用产品提供商，多年来一直致力于为金融行业的无纸化应用提供可靠的电子签名服务。针对互联网金融中的电子合同签署需求，BJCA依托领先的业务理念和过硬的技术实力，遵循《电子签名法》对可靠电子签名的具体要求，采用合法的电子认证服务、可靠的手写数字签名产品，以及有效落地的司法鉴定服务，构成“信手书”电子合同数字签名解决方案，助力互联网金融企业客户快速实现合法、高效的电子合同签署，保障互联网金融企业和投、融资人等各方的合法权益。
“信手书”电子合同数字签名解决方案的组成如图1所示。
图1 “信手书”电子合同数字签名解决方案
1.信手书手写数字签名系统-终端签名系统：该系统实现大众个人的一次性事件签名，含完整的终端签名申请、生成、处理、提交模块，同时对签署行为过程中关键行为要素进行采集并固化到事件证书中，保证电子合同的法律效力和责任认定落实。
2.信手书手写数字签名系统-平台签章系统：该系统用于实现业务中所有的平台电子签章(机构签章、企业签章)，以及核心的数字签名运算引擎。
3.CA系统：该系统和服务部署在北京CA，是由第三方电子认证机构提供的核心服务，为每次电子合同签署签发“信手书”数字证书，是本次项目实现电子单据合法性的基础服务。
该方案具有以下特点：
1.安全合规：该方案完全符合《电子签名法》关于可信数据电文、可靠电子签名的要求，确保合同签署从纸质改造为无纸化后仍具备等同的法律效力。
2.可司法落地:国家信息中心电子数据司法鉴定中心可对经本方案电子签名后的电子交易双方提供司法鉴定服务，使电子签名数据成为合规的证据形式，因此在纠纷解决和司法判决中具备了更可靠、有效的司法采信能力，在法庭质证中更易展现、理解，被法庭接受，从而保障当事双方的合法权益。
3.成本可控、用户体验佳：对于面向海量投资人群体的金融合同签署业务，传统的USBKey证书及签名方案无法满足客户成本控制和便捷易用、提高效率的业务需求。本方案采用事件型一次性证书的应用方案，大幅节省了证书设备采购成本和用户使用的学习成本。
4.支持多种签名设备与多种场景应用：本方案产品组合不仅支持Windows、Android(3.0以上)、IOS(5以上)、嵌入式设备等多应用平台，还可适配多种品牌、型号平板电脑(无特殊要求，市面通用PAD即可)、手写屏、手写板、高拍仪、指纹仪等信息采集设备，金融客户可根据具体应用场景和原有纸质单据签署及处理流程，灵活集成手写数字签名服务，实现业务模式无纸化的平滑过渡。
目前，“信手书”电子合同数字签名解决方案已被民生加银、佰仟金融、全融金融、金银岛等客户引入电子合同签署的业务流程中，同时也在保险、电信、卫生等领域得到了广泛且成熟的应用，助力这些企业在安全、合规、高效、便捷的道路上快速发展。
