2013年，一定有人问过你“钱存余额宝了么？”2014年，一定有人问过你“知道互联网金融不？”，2015年，可能会有人要问你“你的钱投在哪个互联网理财平台呢？”近一年多，包括支付、理财、众筹、消费等功能在内的各类互联网金融产品和平台如雨后春笋涌现，玩法不一的营销更是铺天盖地，它们越来越多地占领大众的心智和生活。现在问你，说起互联网金融，你会想到哪些平台？
第三方支付：支付宝
2014年，“支付宝十年账单”是一个精彩的营销案例——“看数字，都说你败家；打开账单，才知道你多持家。”——如此为“剁手党”们找安慰的话语一亮，哪还有败家娘们招架得住支付宝的“知托付”。这一次，支付宝为每个用户提供十年账单，发动用户主动传播，清晰传递了支付宝甚至阿里的特色与价值。
而正是阿里强大用户群成就了支付宝，支付宝在2013年推出的“余额宝”，则让“互联网金融”这一概念家喻户晓。但在2014年，一场银行兄弟间自发联合的“救赎”战打响。国有银行中农工建“四大金刚”统一口径，相继对支付宝快捷支付额度做出了下调，并纷纷推出了自家的互联网金融理财产品。
这固然不能冲击支付宝的江湖地位，但余额宝的收益下降却是不争的事实。在2014年，支付宝发力最大的还不是理财产品，而是O2O。但电商成就的支付宝，在O2O领域却难独领风骚，相反挑战多多。
这一年，支付宝在O2O的布局可谓声势浩大，马云先后投资收购了微博、高德地图、UC等有着移动入口优势的公司，还战略投资了银泰商业，并与各大百货商场联合，线上线下围绕着支付宝+淘宝展开所谓布局。只可惜，支付宝力推的线下淘已随央妈号令销声匿迹，最牛的美团却始终不怎么听马云使唤，以至于“三八生活节”却给百度糯米做了嫁衣裳。
P2P：有利网
P2P网贷是互联网金融的原点。虽然国内信用体系不完善，但也没遮挡住人们的热情。从借贷到网络理财，从货币基金到情境理财，用户都乐意尝试，有多疯狂呢？看看增长最快最稳的有利网就知道了，在2014年，有利网营业额从3.2亿做到了破60亿。
按照有利网CEO刘雁南的说法：“有利网已经进入了一个业务规模以几何级数增长的高速发展期”。如此快的增长速度，除了能直接证明用户的热情高涨，起码还说明两个问题：一是有利网确实安全，否则要是个大骗子，别说60亿，有几千万可能就找不到了；二是说明有利网确实有利，否则如何会吸引这么多的人——240万人来平台投资。
近期，有利网的“百万人生计划”可谓做得风生水起，在业内都引起了不小的轰动。活动聚集了超强人气，有利网也借此机会在2014年底充分给平台用户送出了真金白银的福利，并通过这次活动，进一步挖掘用户需求，完善产品升级，竭力提升着平台用户的体验。
有利网线上的投资端是直接面对投资者，线下的项目端则对接筛选出来的优质小贷公司，由小贷公司供应项目。在此前提下，第三方平台有利网是个严格的裁判者。这类似于团购网站的运作：线上直接对接消费者，线下则依靠商务拓展团队寻找合作商家，由商家提供团购项目。分散的业务模式让借款人在地域和行业都分布均匀，每笔投资都被分散到不同项目上；同时，有利网与第三方专业机构合作进行信贷评估和审核，引入全球领先的FICO风控模型，并有对突发意外损失的代偿能力。
由此，有利网构建起安全的边界，令其投资安全性成为主要卖点，吸引广大用户。有利网所图是“稳”，通过薄利多销站稳脚跟，反而给用户带来了源源不断的“利”。平台稳定的高收益和低风险，为有利网积累了不少口碑，2015年将迎来一个口碑发酵的机遇期。有利网能否借此东风再飞上更高台阶，大幅度加快平台发展的速度，进一步提升打造知名度，值得拭目以待。
平台业务：京东众筹
与其他金融产品不同，众筹的玩法可谓“大不同”。京东众筹就是把营销玩出了“花”的人，从众筹周鸿祎的书开始，就在利用名人效应，达到传播平台的目的。而最近热闹的“众筹航班”实质就是一个促销活动，却惹火了网络。
如果告诉你参与一个低价团购，有机会获得春节期间一个免票头等舱的抽奖机会，估计你没啥兴趣。但是借助“众筹”与“航班”结合，虽然不符合众筹参与者有份的原则，但是吸引力和诱惑都如此之大，你又如何不心动呢。
其实，国内的众筹平台玩法大致如此，京东众筹上就是有各种类似团购、预售的项目，但是凭借京东的用户数量，项目方愿意参与其中。而京东则更能借此吸引眼球，制造新鲜感，给用户不一样的体验。
说白了，商家就是愿意打这种新奇的广告，充分借用了“众筹”名分。让大家都很嗨，就不必深究是不是广告了。不过，我们相信真正的股权众筹早晚会放开，希望“众筹”这个词没有被过度消费，也期待京东众筹走到彼岸。
互联网银行：前海微众
一开年总理就去了前海微众银行，这家腾讯旗下的银行自诞生之日就拥有互联网银行的清晰定位，所有存贷业务都在线上完成。新概念加上“新常态”下的领导关注，你不想记住它都难。
没有网点和柜台，获客、风控都通过互联网来实现。一个只存在于“线上”的银行，如何安全？微众银行借助腾讯大数据，明确借贷人的信用水平，依靠人脸识别技术，确保借贷人身份真实。
微众银行也曾透露一些构想，如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等，玩法还不少，能实现么？其实从技术上看，微众银行只要能达到保护投资者的目的，通过其他办法解决面签问题并非不可。如果面签可以打破，那么网络信用卡、网上风险测试等一系列难题就可以打破，创新产品将会层出不穷。
前海微众银行最大的优势是依托腾讯QQ、微信等现有的移动互联网导流入口和潜在客户群。大数据来源于此，用户信赖也取决于此，因此，微众银行短时期内还难以被复制，有能力的几家大公司，基本上已经锁定。2015年，竞争会在百度、阿里、京东一类企业中展开。
谁更能赢得追求简单、快捷、具有互联网偏好的“数字一代”的客户群呢？2015年，或许能初见端倪。
网上银行—招商银行
自从有了余额宝，银行真的把互联网当回事儿了。而招商银行在余额宝出现前，已经早早布局互联网和移动互联网：第一个开通微信服务号，第一个开发APP……绝对处于网上银行第一梯队。
2014年，招行居然与某手机厂商合作推出“一闪通”产品，不仅能够通过手机进行大额、小额安全支付，还能够通过手机办理ATM存取款和网点业务等，也是全球首款基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品。用手机不用卡，实现全部银行功能，这种土豪般的“霸气”，显示出招行面对移动互联网时代的决心。
准确的说，招行是在发展移动金融，并且希望将其往平台业务打造。招商为了推移动端也开始耍点绑架用户的歪招：不用客户端看不了消费明细。引得舆论一片诟病，却没有在多大程度上撼动用户，招行能不被人记住么？
由此横看整个互联网金融，2015年充满无限遐想和预期看点：首先，总理助阵将会加快政策面松绑和适度规范；其次，用户需求旺盛，用户习惯也已经被培养起来；最后，各个领域的第一拨占位结束，而创新业务还在接踵而至。
总之，强风劲起，“站在风口上的”都有机会飞上一把，那么多互联网金融平台，谁会飞得更高更远更久，却还有许多不确定性，2015年，我们一起热切齐期盼，冷静思考吧。
