“心里的大石头总算落了地！”宁夏中宁青银村镇银行行长向世宏见到记者高兴地说。经历了5个多月的时间，中宁青银村镇银行成功进行数据移植，正式启用神州信息旗下子公司神州数码融信金融云提供的信息科技外包服务。这意味着中宁青银村镇银行不久就可以发行带有自身特色标志的银行卡，开通电子银行、手机银行等金融业务。
外包给力“合拍”
寒冬的凌晨8点，天还蒙蒙亮，中宁青银村镇银行的员工在银行门前小广场做起了健身操。一进门，向世宏向记者开心地展示了即将发行的银行卡小样，“数据移植很成功。再过几天，银行卡就可以正式发行。”
中宁青银村镇银行由青海银行发起设立，于2011年6月开业运营，目前，已经成立2家分支机构。“信息科技外包模式对于初开业的村镇银行来说是一种比较好的选择。”向世宏说。初成立的村镇银行总是会面临着科技投入资金有限、科技人才资源贫乏、开业筹备期短等现实问题。
村镇银行虽小，但“五脏俱全”，对科技系统的要求并不低。村镇银行成立开业如果选择自己建设机房、采购硬件和软件系统，需要有千万级的巨额投入，这对于注册资本金几千万的村镇银行来说是巨大压力。有的村镇银行沿用主发起行的操作系统，但如果主发起行是城商行，村镇银行却多做涉农业务，这时就容易出现信息系统“不合拍”的现象。若要兼容，村镇银行就要以“小环境”改变主发起行系统的“大环境”，这将是耗时耗力且很难奏效的工程。相比较而言，信息科技外包模式成为村镇银行较佳的、便利的选择。
“村镇银行只要通过网络专线接入到神州数码融信的云平台，根据业务需求开通所需的核心、支付结算、监管报送以及管理报表、信贷等应用服务，就可以快速开门营业。随后，可再根据业务的发展需要，选择银行卡、网银、手机银行、电话银行、呼叫中心等服务。”神州数码融信的工作人员这样告诉记者。
然而，信息科技外包服务对中小银行的发展在发挥巨大推动作用的同时，由于国内各外包企业管理成熟度参差不齐，风险控制能力存在差异，也容易对银行信息系统安全和业务连续性产生影响。因此，向世宏建议，在外包企业的选择上，银行一定要选择实力雄厚、行业经验丰富的服务商，尤其外包商要管理规范、经营稳定，开发的系统能够得到持续的升级。银行的IT系统责任重大，一旦出现事故，影响及后果难以预料。另外，向世宏也提醒大家，要有针对性地选择最合适的信息系统，外包服务商开发的各类应用要能适合村镇银行的发展定位和业务特点。
对于系统风险，要注意做到四方面的防范。一是数据的安全风险防范；二是网络风险防范，网络中断最易带来业务连续性风险，中宁青银村镇银行通过主线和备线两条线路，把网络中断的几率降到最低；三是柜面人员对系统的认知操作风险防范。操作人员对系统不了解，业务不熟练也很容易发生风险，因此要对柜员进行业务系统操作培训；四是应急处置方法是否及时的风险。业务系统一旦出现问题，需要马上进行处置。尤其是村镇银行在社会上的知名度不高、社会公信力不强的情况下，要从点滴细节防范，以免产生风险。村镇银行要制定应对系统风险和声誉风险的应急预案，防止系统差错、投诉等引起的声誉受损。
好服务向外伸“手”
截至2014年8月末，全国已经成立村镇银行1095家，西藏也于2014年3月正式开业首家村镇银行。村镇银行下村入户、扎根农村，成为支持“三农”与小微企业发展的有益补充。然而，因受限于政策环境和自身条件，村镇银行暂不能直接接入全国性的支付结算渠道。汇路不通，村镇银行就犹如一座“孤岛”。
如今，人们选择金融服务的范围更加宽阔，村镇银行要扩大业务，实现盈利，打通“汇路”已成为必然。正如向世宏所说，“现在竞争这么激烈，村镇银行凭什么竞争？服务好，光说是不行的，好的标志是服务手段先进，服务方式优良。没有银行卡，汇路不通，怎么行？”
向世宏告诉记者，全国村镇银行大部分都不能独立发行银行卡，很多村镇银行使用发起银行的银行卡，这样弊端很多。发起行如果是外地银行，会涉及到跨行跨区域收取手续费的问题，会给客户带来不必要的负担。村镇银行如果自行发行银行卡，继而开通网上银行和手机银行，便可以让客户拥有更加贴心的服务体验。“人们对服务的要求层次也在提高，不喜欢到柜面办理业务，喜欢使用网上银行，很方便。村镇银行服务要跟上才能扩大业务。”向世宏说。
鉴于央行的“门槛”限制，通过代理方式打通“汇路”成为村镇银行的另一选择。目前，村镇银行大多选择主发起行和成熟的第三方银行代理两种方式。据悉，神州数码融信和上海农商银行共同建设了“村镇银行支付平台”，村镇银行通过该平台，可与上海农商银行的“银银通”平台相连，实现代理接入央行现代化支付系统，开展包括大额实时支付和小额批量支付在内的支付业务，实现村镇银行与其他银行之间的资金流动，彻底打破了时间和地域的限制，为村镇银行的客户办理跨行汇兑等业务提供了便利。通过该支付平台，村镇银行还可以接入全国农信银支付清算系统，实现自动处理汇兑和柜面通存通兑业务。这意味，村镇银行的最终用户可以拿着银行卡、存折在全国各地“农”字头的80000个网点进行通存通兑，不仅弥补了村镇银行异地网点的不足，亦在“便民”的同时提升了自身的资金吸储能力。
中宁青银村镇银行已与上海农商银行签约，正式加入“村镇银行支付平台”。“汇路打通，村镇银行的‘手脚’可以从‘孤岛’伸出去，何愁业务不发展呢。”向世宏自信满满。
“三步曲”步步为营
“来村镇银行办业务方便，她们（柜员）服务好，态度好，环境也好。”在中宁青银村镇银行的营业厅，来取钱的张大姐一连串的“好”夸赞着。“我们的收入在当地很不赖的，干着特带劲儿。”客户经理小林特自豪。从客户到员工，中宁青银村镇银行践行着“阳光惠民”的发展愿景。
村镇银行的生命力在于服务“三农”，接地气。向世宏给记者做了一个比方，如果把村镇银行的权限比作一张白纸，每一位客户代表一个圆圈，当圆圈画满整张白纸时，业务得到了充分的开拓。村镇银行要发展，科技是前提，特色是基础，人员是保障，效率要跟上。村镇银行主要服务于“三农”和小微企业，而个体工商户和小微企业要求贷款审批“短、频、快”，村镇银行办贷往往不能超过3天，甚至有些当天就要办结。这一切都需要有简捷、方便、实用的信息系统做支撑。中宁青银村镇银行给员工配备了笔记本电脑，员工可在网点以外进行现场审查，输入资料，点击送审就可以方便地为客户发放贷款，缩短了时间、流程，提高了放贷效率。这也要求农业贷款的二级科目设置清晰、细致，符合村镇银行的业务特色。
“村镇银行放低身段，服务细致，科技先进，小银行也可以拥有强大的竞争力。”向世宏说，“中宁青银村镇银行‘三步曲’，发放银行卡，开通电子银行、手机银行，打造‘零收费’银行。下一步，他们还要尝试通过神州数码融信的云平台接入支付宝平台，让每一位农民享受精致的金融服务。”
